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周延礼：《数字技术是保险数智化转型的“助推器”》
2025-11-19 15:00:08
作者：周延礼（中国保监会原副主席，第十三届全国政协委员）
从数字保险的发展情况来看，数字产品开发、数字售后服务、数字核保理赔都与传统数据的历史性、真实性、完整性、一致性有着天然的联系。数字技术在保险数智化转型中发挥着“助推器”作用。
一是行业注重激活传统保险的历史数据要素潜能，使存量数据继续发挥作用；二是注重发挥新的增量数据要素作用，以“数据+场景”为重要研究课题，提高保险定价的精准性；三是以“数据赋能+场景”、客户精准画像来提高保险承保风险标的的定价能力，改变了沿用多年积累的原始数据、产品开发权高度集中、效率相对要低很多的现象；四是在保留传统保险历史数据、大数法则的保险定价和保险管理风险基本原理的基础上，不断优化手工计算、电子计算、信息技术和数字技术迭代发展的关系，把不同阶段的数据采集出来，科学清洗，科学存储，尽可能地保留好有价值的数据要素，为将来数据价值的挖掘提供基础条件。
如何激活传统数据潜能才能有利于保险定价准确性，这一点务必要引起保险数据管理人员的高度重视。因为从保险与数据的内在联系看，保险经营管理离不开数据，数据采集、数据价值挖掘是保险产品开发和提供服务的资源所在。对于保险定价来讲，数据是“水”，保险是“鱼”，简而言之，保险离不开数据，数据已成为保险的重要资源。当前，数字经济蓬勃发展。保险业如何适应并融入数字经济发展浪潮中，是行业发展要高度重视的问题。数字经济是数字技术、智能网络、数据要素化驱动的经济形态，是数字化、网络化、智能化数字保险发展的基础条件。
作为生产要素，数据的价值将对保险资产的增值保值起到促进作用。保险数据要素化的生产，将会是保险业经营利润来源的重要渠道。因此，保险的数据生产将对传统保险业经营管理绩效作出重要贡献。数据要素化将会引领保险业数智化转型，保险经营管理数智化迭代升级也会加快演进。近年来，在互联网保险发展的趋势下，传统保险机构客户营销和服务加大线上布局，挖掘客户需求，在优化客户体验中获取更多的数据资源，并从数据生产中寻找新的赢利点。
客户体验数字化、运营管理数字化（数字员工管理）、商业模式数字化、建设数字化服务基础平台，需要投入，需要时间，更需要公司组织架构的变革。具体来看：一是搭建全面开放、线上线下一体的数字化平台，快速供给各类线上保险产品和服务，是未来的努力方向。二是应用大数据分析客户需求，为客户推荐多层次、系列化的保险保障方案，是适应数字经济发展的市场环境的现实要求。三是实时计算、隐私计算、智能语音、人脸识别、客户画像、深度学习、人工智能大模型技术等需要尽早使用，未来是人工智能等科技引领行业发展的时代，值得行业深刻思考。
对于我国再保险行业，数字化水平低是制约其国际竞争力的重要原因。上海国际再保险登记交易中心是集聚再保险交易要素、提供标准化流程管理和信息交互的机构间集中市场，不仅为机构间再保险业务提供交易确认、合同存证等功能，以及跨行业数据交换、信用评价等服务，而且通过利用区块链等数字化技术，提高了再保险交易效率和资金使用效率，降低了交易成本。
周延礼最后认为，再保险行业的其他发展难点也可以利用数字技术解决：一是通过区块链等数字化技术解决包括境内外数据使用安全合规问题、风险模型的隐私保护问题、再保险跨境业务监管问题，以及与其他领域和产业的协同问题等。二是探索区块链技术解决再保险跨境交易数据问题。一方面，分出方的数据出境受监管合规制约，这却是分入方定价和核保核赔的必要条件；另一方面，定价模型是分入方的核心竞争力，不可能公开给分出方使用，这就形成了双方交易的障碍，那么区块链的分布式账本、同态加密和零知识证明，这几个技术结合起来有望克服这个障碍。这些技术的应用还需要行业进一步探索和研究。
作者介绍：
周延礼：高级经济师，中国保险监督管理委员会原副主席、党委副书记，第十三届全国政协委员，中国保险与养老金研究中心名誉理事长，中国财富管理50人顾问，清华大学五道口金融学院理事，同济大学城市风险管理研究院专家委员会主任。曾历任：中国人民保险（集团）公司国际部总经理，中国保险监督管理委员会财产保险监管部主要负责人，中国保险监督管理委员会上海保险监管办公室筹备组组长，中国保险监督管理委员会上海保险监管办公室主任、党委书记，中国保险监督管理委员会党委委员、上海保险监管办公室主任、党委书记，中国保险监督管理委员会上海保险监管办公室主任、党委书记，中国保险监督管理委员会主席助理、党委委员兼人事教育部主任、党委组织部部长，中国保险监督管理委员会副主席、党委委员兼人事教育部主任、党委组织部部长，中国保险监督管理委员会副主席、党委委员。周延礼长期从事保险行业的研究与管理。在《中国银行保险报》《中国改革报》《清华金融评论》《中国金融》《保险研究》等报刊上发表专业文章50多篇；出版《“一带一路”倡议下的保险业服务研究》《金融危机背景下保险业党建工作实践与探索》《机动车辆保险理论与实务》等著作多部。
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