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郝演苏：《信息及大数据对传统保险业的颠覆》

来源： 名家讲堂 日期：2026-05-06 点击：799 属于：大咖观点

作者：郝演苏（中央财经大学保险学院原院长，教授、博士生导师）

现在说传统的保险业面临着电子商务平台的冲击，可能会受到影响。但是事实上，目前在学界，一个美国学者用了一个概念，叫“数据暴政”。现在我们所接触到的，包括网页、浏览习惯，包括传感器的信号、智能手机的定位、基因信息等等庞大的数据，可以为企业带来巨大的利益和价值，可以为政府在社会管理方面带来很大的便利；包括现在很多的商家通过所谓的个性化服务，同时标榜我为你的信息保密、给你匿名等等方式，来采集客户的信息。随着客户可供分析数据的增加，匿名事实上成为胡话，真正的匿名是不存在的。一个美国的学者通过大量的分析研究，他认为目前已经可以通过35个字节的信息来辨别一个人，所以数据暴政将导致客户的隐私荡然无存。
在目前的情况下，我们在座的各位也好，我们的后代也好，是否真的愿意接受一个数据驱动经济的世界？大概五六年前，人类的基因谱辨识提出的时候，相关人员提出，人类基因谱最适合保险业，因为根据这个基因可以判断下一代人基因的质量，可能有哪些遗传病。如果我拿到这个基因谱，我就可以给每个客户科学定价、准确定位。同样，我也可以在这个孩子出生时判处他的死刑，因为他的智商，他未来可能得某种病，他将来在社会上是没出息的。我们保险业是排斥他的，他想从政、成为学者是不可以的。所以在数据信息时代，我们大量的数据可以预测，判断孩子将来会有怎样的发展。
在一个充分计算好的社会里面，创意、灵感和精细实际上是荡然无存的，因为我知道我的未来，因为大数据把我的全部情况都了解得清清楚楚了。所以在纽约一个重要的广告商调查中，70%的受访者表示，不希望企业存储个人信息，90%反对企业追踪自己的上网记录。你是谁没关系，只要你有这个信号，你通话了，我就可以看出你是谁。我们学校有一个调研的机构，他给国内著名的商学院，包括长江和中欧商学院的同学进行了调研，看看他们对信息社会到底怎么看。他们的看法很简单，他们认为隐私问题是大数据之后所产生的一个最大的问题。对于隐私权的保护，对于个人信息的保护，对于我的身体、健康、财富、家庭等各个方面的保护，将成为防止传统被颠覆的利器。
如果我们的客户要享受个性化的专属信息服务，必须牺牲部分甚至相当多的个人隐私才能实现。政府获得信息的目的主要是为了社会管理和公共利益的考虑，而企业获取个人信息的目的不同。所以我们在美国调研的时候，和那个董事长聊天，我的学生也说，你那个非智能手机也会暴露你的信息。他说，我这个不是智能手机，只有相关的政府部门调查我的时候才能找到我，一般的商业机构是找不到的。所以将来我们会出现一群为了保护隐私而排斥信息革命的人群，而这个人群正成为创造高价值的人群，就是那些创造着社会80%价值的20%人群。
所以，传统保险业包括传统的保险业务仍然具有很强大的生命力。在目前电子商务发展的今天，包括各种各样的信息交替发展的今天，排斥或简单地认为传统的保险业务运行将会受到某些障碍，这应当是不成立的。也就是电子商务平台包括相关的信息的平台，它只是我们所有的业务运行服务与销售渠道之一，或方式之一，它不可能构成全部。因为信息革命造就了网络平台在未来相当长的时间里仍然以标准化保单为主。真正意义上个性化的保单非常艰难，比如车险，我们很多公司通过网络卖了很多车险，但是它的个性化很难实现，很难判断客户的年龄、使用习惯，包括他的身体情况等等，这些数据我们很难获取，我们只能通过他的车牌号码获得他的交通违章记录，获得车主的信息，但是车主的信息是不是驾驶人的真实状况，可能还要通过另外的办法。同时在我们的电子交付平台中，客户与公司之间的信息不对称仍然是存在的。这种不对称有可能是单向的，也有可能是双向的，有可能是公司了解了很多客户的信息，希望客户把信息如实地披露给我，但是客户能不能如实的把自己的健康状况、收入信息等等提供给公司，这里面是会产生疑问的。由于信息不对称，可能导致真正个性化的产品缺乏成长的空间。
中国人保财险深圳的一个社区服务中心的管理者，他和公司没有任何关系，就是一个代理关系，而且是合伙的关系，公司出资来建立，他来销售业务。这个人目前已经成为这个社区的维权领袖，因为他就是社区的住户，他有自己专属的一个保险小柜台，在社区里有一个门脸，客户有些什么事情，包括家里的钥匙，老公出差了，要把钥匙交给太太，放在他那里，由他代转。这种社区化的销售服务平台，可能对我们传统的营销体系是一个变化，也是一个变革，同样它也表明未来人和人之间面对面的沟通，在保险业仍然是有着庞大的生命力。
发达国家保险业的发展证明，由于保险产品是一个无形的产品，在这种情况下，物理网点和面对面的人际沟通对个性化产品开发与服务仍然有着虚拟空间无可比拟的优势。目前市场中大家都在谈论网络，但是它的客户是锁定的，完全市场化的客户，到底能不能颠覆我们的业务，目前看不到这样的迹象。随着大数据时代，一个根本的关键，隐私权在各个国家相关立法的形成，将对传统的保险业形成一种保护，对传统保险业，它是我们未来发展的一个不可或缺的领域。网络也仍然会有它的发展空间，但是它的发展空间跟传统业务应当并行。所以我的结论就是，信息革命时代不会对传统保险业产生颠覆。

作者介绍：

郝演苏：中国著名保险学者，中央财经大学保险学院原院长，教授、博士生导师，曾任教于辽宁大学和中央财经大学。兼任：全国保险专业研究生教育指导委员会副主任委员、中国保险监督管理委员会社会监督员、中国金融学会常务理事、中国保险学会常务理事、中国人民解放军保险政策顾问、中国计划生育协会常务理事、《保险研究》杂志编委，同时还在多家国内外保险机构担任独立董事、高级顾问及特聘专家。研究领域为保险基础理论、保险市场比较研究和财产保险，主要著述包括《中国保险事业的改革与发展》、《保险学通论》、《保险大辞典》、《保险医学概论》、《保险学教程》和《财产保险学》。2002年因揭露航空意外保险存在的假保单现象，推动了航空意外保险电子保单的进程。2004年，根据保险业务收入统计口径存在问题的分析，提出了“保险泡沫论”，导致保险业统计指标体系出现重大调整，统计数据侧重反映保险保障功能。在变革保险营销制度、推动保险合同标准化和规范保险市场秩序方面也做出重要贡献。先后获得“沈阳市青年科技十杰”、“北京市优秀教师”、“中国金融业杰出贡献专家”、“北京市高校优秀共产党员”、“北京市教学名师”等各种荣誉称号。

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